20대에 연금저축을 시작하면 40대와 얼마나 차이 날까

연금저축이 다른 저축과 다른 점이 두 가지입니다.

**① 매년 세금을 돌려받습니다.** 납입액에 대해 세액공제를 받습니다. 총급여 5,500만원 이하면 **16.5%**, 초과하면 **13.2%**입니다.

연 600만원을 넣으면 총급여 5,500만원 이하 기준으로 **99만원**을 돌려받습니다. 넣은 돈은 그대로 내 계좌에 남아 있는데 세금만 돌아오는 구조입니다.

**② 운용수익에 세금이 미뤄집니다.** 일반 계좌는 이자·배당에 15.4%가 바로 빠지지만, 연금계좌는 인출할 때까지 과세가 미뤄집니다. 세금으로 빠질 돈까지 계속 굴러갑니다. 이걸 과세이연이라고 합니다.

**이 두 가지가 합쳐지면** 같은 돈을 넣어도 결과가 달라집니다.

• 세액공제 — 연 600만원 납입 시 최대 99만원 환급
• IRP 합산 — 연 900만원까지, 최대 148만 5천원
• 과세이연 — 운용수익에 대한 세금이 인출 시까지 유예

핵심은 **돈이 굴러가는 기간**입니다.

월 30만원(연 360만원)을 넣고 연 5% 수익을 가정해 보겠습니다.

**25세에 시작해 65세까지 40년** — 총 납입 1억 4,400만원. 복리로 불어나면 **4억을 훌쩍 넘습니다.**

**45세에 시작해 65세까지 20년** — 총 납입 7,200만원. 결과는 **1억 2천만원대**입니다.

**납입액은 2배 차이인데 결과는 3배 넘게 벌어집니다.** 앞의 20년 동안 불어난 돈이 뒤의 20년 동안 또 불어나기 때문입니다.

**여기에 세액공제가 더해집니다.** 40년간 매년 59만원씩(연 360만원 × 16.5%) 돌려받으면 누적 2,360만원입니다. 이 돈을 다시 넣으면 격차는 더 벌어집니다.

**결론은 단순합니다.** 금액보다 기간이 중요하고, 기간은 되돌릴 수 없습니다.

**<55세까지 못 뺀다는 게 부담스럽다>** — 맞습니다. 연금 수령은 만 55세 이후이고, 중도 해지하면 공제받은 금액에 기타소득세 16.5%가 붙습니다. **그래서 비상금과는 반드시 분리해야 합니다.** 3~6개월치 생활비는 언제든 뺄 수 있는 곳에 따로 두고, 그 위의 여유 자금으로만 시작하세요.

**<지금 소득이 적어 여유가 없다>** — 한도를 채울 필요가 없습니다. **월 10만원으로 시작해도 됩니다.** 중요한 것은 시작 시점이지 금액이 아닙니다. 소득이 늘면 그때 납입액을 올리면 됩니다.

**<세액공제를 받으려면 세금을 내야 하는데>** — 맞습니다. 결정세액이 0이면 돌려받을 것도 없습니다. 소득이 아주 적은 시기라면 세액공제 효과는 작지만, **과세이연과 복리 효과는 그대로** 작동합니다.

**<중간에 돈이 필요하면>** — 납입을 멈출 수 있습니다. 해지하지 않고 납입만 중단하면 그동안 쌓인 돈은 계속 굴러갑니다. 여유가 생기면 다시 넣으면 됩니다. **해지와 납입 중단은 완전히 다릅니다.**

둘 다 세액공제 대상이지만 한도와 성격이 다릅니다.

**연금저축 단독 한도는 연 600만원**입니다. **IRP를 합치면 900만원**까지 인정됩니다.

**연금저축에만 900만원을 넣으면 600만원까지만 공제**됩니다. 300만원은 공제를 못 받습니다. 900만원을 채우려면 IRP를 함께 써야 합니다.

**시작 순서** — 20~30대라면 **연금저축부터**가 무난합니다. IRP보다 중도 인출 조건이 덜 까다롭고, 투자 상품 선택도 자유롭습니다. IRP는 원리금보장 상품 비중 규제가 있습니다.

**소득이 늘어 600만원을 다 채우게 되면** 그때 IRP를 추가하면 됩니다.

구체적인 환급액은 이 사이트의 세액공제 계산기에서 소득과 납입액을 넣어 확인할 수 있습니다.

혼동하기 쉬운 부분입니다.

**국민연금**은 의무 가입이고 소득에 따라 보험료가 정해집니다. 노후 소득의 기초입니다.

**연금저축·IRP**는 본인이 선택하는 사적연금입니다. 국민연금 위에 얹는 층입니다.

**둘 다 받습니다.** 사적연금이 있다고 국민연금이 줄지 않습니다.

게다가 **건강보험료 면에서 사적연금이 유리**합니다. 공적연금은 일정 비율이 보험료 산정에 반영되지만, 사적연금은 원칙적으로 포함되지 않습니다. 노후에 실제로 손에 남는 금액이 달라집니다.

**20~30대가 지금 할 수 있는 것**은 국민연금 가입 기간을 끊기지 않게 유지하고, 그 위에 연금저축을 소액이라도 시작하는 것입니다. 이 두 가지만 해 두면 나머지는 시간이 합니다.