노후 소득 3층 쌓기 — 국민연금·퇴직연금·개인연금 조합하기

국민연금의 가장 큰 장점은 평생 나오고 물가에 연동된다는 점입니다. 아무리 오래 살아도 끊기지 않고, 물가가 올라도 실질 가치가 유지됩니다.

이런 성격의 소득은 다른 곳에서 만들기 어렵습니다. 그래서 국민연금은 노후 소득의 바닥을 까는 역할을 합니다.

다만 금액이 크지 않습니다. 소득대체율이 낮아지는 추세라 이것만으로 생활하기는 어렵습니다.

지금 할 일은 가입 기간을 최대한 늘리는 것입니다. 20년을 넘기면 1년마다 5%씩 가산되므로 효과가 큽니다.

퇴직급여는 직장 생활의 결과물입니다. 문제는 이직할 때마다 찾아 쓰면 노후에 남는 것이 없다는 점입니다.

찾지 않고 IRP나 새 직장 퇴직연금으로 이전하면 과세가 이연되고 운용 수익도 붙습니다. 이것이 2층을 쌓는 방법입니다.

받을 때는 일시금보다 연금이 유리합니다. 수령 기간을 11년 이상으로 잡으면 퇴직소득세의 60%만 부담합니다.

여러 직장을 다녔다면 흩어진 계좌가 있을 수 있습니다. 통합연금포털에서 조회해 한곳으로 모아 두세요.

1층과 2층을 합쳐도 부족한 부분을 개인연금으로 채웁니다. 연금저축과 IRP 개인 납입분이 여기에 해당합니다.

세액공제라는 즉각적인 이득이 있다는 점이 강점입니다. 소득에 따라 넣은 금액의 13.2~16.5%를 그 해 연말정산에서 돌려받습니다.

다만 만 55세까지 묶이는 돈이라 비상금과 구분해야 합니다. 무리하게 넣었다가 중도 해지하면 오히려 손해입니다.

여유가 된다면 연 900만원 한도를 채우는 것이 효율적입니다. 이만큼 확정적인 수익을 주는 금융상품은 드뭅니다.

노후 소득은 개인이 아니라 가구 단위로 봐야 합니다. 특히 한쪽만 소득이 있었던 부부라면 설계가 달라집니다.

소득이 없던 배우자도 임의가입으로 국민연금 수급권을 만들 수 있습니다. 적은 금액이라도 평생 나오는 소득이 하나 더 생기는 것입니다.

두 사람의 수령 시작 시점을 다르게 잡는 방법도 있습니다. 한 명은 정상 수령하고 다른 한 명은 연기해 나중에 늘어난 금액을 받는 식입니다.

기초연금도 함께 계산하세요. 부부가 모두 받으면 각각 20% 감액되지만 가구 총액은 늘어납니다.

막연하게 걱정하기보다 숫자를 한 번 맞춰보는 것이 낫습니다. 아래 순서로 확인해 보세요.

• 1. 국민연금공단에서 예상 수령액 조회 (본인·배우자 각각)
• 2. 통합연금포털에서 흩어진 퇴직연금 조회
• 3. 연금저축·IRP 납입액과 한도 여유 확인
• 4. 세 가지를 합친 월 예상 소득 계산
• 5. 은퇴 후 필요 생활비와 비교 → 부족분 파악
• 6. 부족분을 어느 층에서 채울지 결정