국민연금 일찍 받을까 미룰까 — 손익분기는 몇 살일까

조기노령연금은 1년당 6%가 감액됩니다. 최대 5년까지 앞당길 수 있으니 30%까지 줄어듭니다. 이 감액은 나중에 정상 연령이 되어도 회복되지 않고 평생 유지됩니다.

연기연금은 1년당 7.2%가 가산됩니다. 5년을 미루면 36%가 늘어납니다. 이것도 평생 유지됩니다.

감액률보다 가산율이 높다는 점을 눈여겨볼 만합니다. 제도가 늦게 받는 쪽에 조금 더 유리하게 설계되어 있습니다.

조기 수령을 예로 들어 보겠습니다. 5년 일찍 받으면 그 5년 동안은 남들보다 먼저 돈을 받습니다. 대신 매달 30%씩 적게 받습니다.

먼저 받은 5년치가 이후의 차액으로 상쇄되는 시점이 손익분기입니다. 대략적으로는 정상 수령 시작 후 십수 년이 지나면 역전됩니다.

연기 수령도 같은 방식입니다. 5년간 못 받는 대신 이후 36%를 더 받으니, 일정 기간이 지나면 총액이 앞섭니다.

즉 오래 살수록 연기가, 짧게 받을수록 조기가 유리한 구조입니다. 다만 이 계산에는 물가 연동이나 받은 돈을 운용해 얻는 수익이 빠져 있어 참고선일 뿐입니다.

당장 생활비가 부족하다면 총액 계산보다 현재의 필요가 앞섭니다. 빚을 내거나 생활을 크게 줄여야 하는 상황이라면 일찍 받는 편이 낫습니다.

건강이 좋지 않아 수령 기간이 길지 않을 것으로 예상되는 경우도 마찬가지입니다.

소득이 없어 다른 수입원이 없는 경우에도 검토 대상입니다. 다만 조기수령 중에 일정 수준 이상의 소득이 생기면 지급이 정지되거나 감액될 수 있으니, 재취업 계획이 있다면 미리 확인해야 합니다.

정년 이후에도 소득이 이어지는 경우가 대표적입니다. 당장 연금이 없어도 생활이 되는데 굳이 일찍 받아 감액을 감수할 이유가 없습니다.

건강하고 가족력상 장수가 예상된다면 연기의 이점이 커집니다. 오래 받을수록 36% 가산의 효과가 누적됩니다.

그리고 연금이 물가에 연동된다는 점도 고려할 만합니다. 늘어난 금액을 기준으로 물가 상승분이 붙으므로 시간이 갈수록 격차가 벌어집니다.

다만 5년 전액 연기만 있는 것이 아닙니다. 일부만 연기하거나 기간을 짧게 잡는 선택도 가능하니 공단에 문의해 보세요.

먼저 공단에서 정확한 예상 연금액을 조회하세요. 계산기 결과는 추정이고, 실제 가입 이력을 반영한 금액을 봐야 판단이 정확해집니다.

그다음 은퇴 후 소득 계획을 정리합니다. 퇴직급여를 연금으로 받을 예정인지, 임대소득이나 재취업 소득이 있는지에 따라 국민연금의 역할이 달라집니다.

기초연금 수급 가능성도 함께 봐야 합니다. 국민연금 수령액이 크면 기초연금이 감액될 수 있어, 두 제도를 합쳐 생각하는 것이 맞습니다.

마지막으로 배우자의 연금도 함께 계산하세요. 부부가 각각 언제부터 받을지를 조합하면 가구 전체의 흐름을 조절할 수 있습니다.