IRP 계좌 처음 만들 때 — 어디서, 무엇을 확인하고 열까

첫째는 퇴직급여를 받는 그릇입니다. 회사에서 퇴직금이나 퇴직연금을 지급할 때 이 계좌로 넣습니다.

둘째는 개인이 추가로 납입해 세액공제를 받는 계좌입니다. 연금저축과 합쳐 연 900만원까지 공제 대상이 됩니다.

두 돈은 계좌 안에서 구분해 관리됩니다. 퇴직급여 부분과 개인 납입 부분의 세금 처리가 다르기 때문입니다.

그래서 하나의 계좌지만 성격이 다른 두 자금이 들어 있다고 생각하면 이해가 쉽습니다.

은행은 접근성이 좋고 예금 같은 원리금보장 상품을 다루기 편합니다. 창구 상담이 필요한 분께 무난합니다.

증권사는 상품 선택지가 넓습니다. ETF나 펀드를 직접 골라 운용하려면 증권사가 유리합니다. 온라인 개설 시 수수료를 면제하는 곳이 많습니다.

보험사는 안정적인 운용을 원하는 경우에 쓰이지만 사업비 구조를 확인해야 합니다.

어디든 계좌 이전이 가능합니다. 열고 나서 마음에 들지 않으면 다른 금융기관으로 옮길 수 있으니 지나치게 고민할 필요는 없습니다.

IRP에는 운용관리 수수료와 자산관리 수수료가 붙습니다. 적립금에 비례해 매년 나가는 비용이라 장기로 보면 무시할 수 없습니다.

온라인으로 개설하면 수수료를 면제하거나 크게 낮춰주는 곳이 많습니다. 같은 금융기관이라도 창구 개설과 온라인 개설의 수수료가 다릅니다.

개인 추가 납입분에 대해서는 수수료를 받지 않는 곳도 있습니다. 조건을 비교해 보세요.

적립금이 커질수록 수수료 차이가 금액으로 크게 벌어집니다. 처음 고를 때 확인하는 것이 가장 효율적입니다.

IRP는 노후 자금이라 위험자산 투자에 한도가 있습니다. 주식형 펀드 같은 위험자산은 적립금의 일정 비율까지만 담을 수 있고, 나머지는 안전자산으로 채워야 합니다.

그래서 전액을 주식형으로 운용할 수는 없습니다. 이 규제를 모르고 매수하려다 막히는 경우가 있습니다.

반대로 아무것도 하지 않으면 대기성 자금으로 남아 거의 이자가 붙지 않습니다. 계좌만 만들고 방치하는 것이 가장 흔한 실수입니다.

개설 후에는 반드시 상품을 골라 운용 지시를 넣으세요. 원리금보장을 원한다면 정기예금형 상품을 고르면 됩니다.

계좌를 열었다면 아래 순서로 정리하면 됩니다.

• 1. 수수료 조건 확인 (온라인 개설 시 면제 여부)
• 2. 운용 상품 선택 — 방치하면 수익이 거의 없습니다
• 3. 위험자산 한도 확인 후 비중 조정
• 4. 개인 납입 계획 세우기 (연금저축과 합쳐 900만원)
• 5. 퇴직 예정이라면 회사에 계좌 정보 전달
• 6. 흩어진 이전 직장 퇴직연금이 있는지 통합연금포털에서 조회