연금 받으면 건강보험료가 오를까 — 소득 반영 기준

직장에 다닐 때는 **직장가입자**로, 보수월액에만 보험료를 매기고 회사가 절반을 부담했습니다. 재산은 보지 않았습니다.

은퇴하면 **지역가입자**가 됩니다. 여기서는 소득뿐 아니라 **재산도 점수로 환산**해 보험료를 매기고, 회사 부담분이 없어 전액을 본인이 냅니다.

집 한 채와 약간의 연금만 있어도 보험료가 재직 때보다 많이 나오는 경우가 생기는 이유입니다.

다른 선택지도 있습니다. 자녀가 직장가입자라면 **피부양자로 등재**해 보험료를 내지 않는 방법입니다. 다만 소득과 재산 요건이 있습니다.

• 직장가입자 — 보수월액만, 회사와 절반씩
• 지역가입자 — 소득 + 재산 점수, 전액 본인
• 피부양자 — 보험료 없음, 소득·재산 요건 충족 시

여기가 핵심입니다. 연금이라고 다 같이 취급되지 않습니다.

**공적연금** — 국민연금, 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등입니다. 건강보험료 산정에서 **수령액 전액이 아니라 일정 비율만** 소득으로 반영됩니다. 반영 비율은 제도 개편에 따라 조정되어 왔습니다.

**사적연금** — 연금저축, IRP, 개인연금 등입니다. 원칙적으로 건강보험료 산정 소득에 **포함되지 않습니다.**

**주택연금** — 대출 성격이라 소득으로 보지 않습니다. 다만 담보로 잡힌 집은 재산으로 산정됩니다.

**기초연금** — 소득에 포함되지 않습니다.

그래서 노후 소득을 설계할 때 **사적연금 비중을 높이는 것**이 건강보험료 측면에서 유리합니다. 같은 금액을 받아도 보험료 부담이 달라집니다.

자녀의 피부양자로 등재되면 보험료가 0원입니다. 가장 유리한 상태이므로 요건을 확인해 볼 가치가 있습니다.

**소득 요건** — 연간 합산소득이 기준을 넘으면 탈락합니다. 여기서 공적연금 소득도 계산에 들어갑니다. 기준 금액은 여러 차례 강화되어 왔으므로 현재 기준을 공단에 확인해야 합니다.

**재산 요건** — 재산세 과세표준이 기준을 넘으면 탈락합니다. 소득이 적어도 집이 있으면 여기서 걸리는 경우가 많습니다.

**부양 요건** — 자녀와의 관계가 인정되어야 합니다. 동거하지 않아도 직계존속이면 인정되는 것이 일반적입니다.

탈락하면 지역가입자가 되어 보험료가 발생합니다. 경계선 부근이라면 연금 수령 시기나 재산 정리를 통해 조정할 여지가 있는지 검토해 볼 만합니다.

퇴직 직후 지역가입자 보험료가 부담스럽다면 **임의계속가입**을 신청할 수 있습니다.

퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격이 통산 1년 이상이었다면, 최대 **36개월간** 직장가입자였을 때 수준의 보험료로 낼 수 있습니다.

**신청 기한이 있습니다.** 지역가입자 보험료를 처음 고지받은 날의 납부기한에서 2개월이 지나면 신청할 수 없습니다. 놓치면 되돌릴 수 없으니 퇴직 시점에 미리 확인해 두세요.

이 3년 동안 재산 정리나 소득 조정을 하면서 이후 지역가입자 보험료를 낮출 준비를 할 수 있습니다.

국민건강보험공단(1577-1000)에 문의하면 임의계속가입, 지역가입자, 피부양자 세 경우의 예상 보험료를 비교해 안내해 줍니다.

연금을 얼마 받느냐만 보면 실제 손에 남는 돈을 잘못 계산하게 됩니다. 세금과 보험료를 함께 봐야 합니다.

**소득세** — 공적연금은 연금소득세 대상이고, 사적연금은 만 55세 이후 연금 수령 시 3.3~5.5%로 분리과세됩니다. 사적연금 수령액이 일정 기준을 넘으면 종합과세로 넘어갈 수 있습니다.

**건강보험료** — 위에서 본 대로 공적연금이 더 불리합니다.

**기초연금** — 소득인정액에 따라 수급 여부가 갈립니다. 국민연금 수령액이 많으면 연계 감액이 있을 수 있습니다.

이 세 가지가 서로 얽혀 있어, 같은 노후 자산이라도 어떻게 나눠 받느냐에 따라 실수령액이 달라집니다.

국민연금 예상액과 기초연금 자격은 이 사이트의 계산기로, 연금저축 세액공제는 별도 계산기로 확인해 보세요.